Tunnetko kulutusluottojen vertailun sudenkuopat?

Kulutusluoton ottaminen ei itsessään ole hyvä tai huono asia, vaan lainan kannattavuuden ratkaisevat muun muassa korko, todelliset kustannukset, oma maksukyky sekä lainan käyttötarkoitus. Liian pitkäksi mitoitettu laina-aika tai pelkkien nimelliskorkojen vertailu voivat tuoda mukanaan ylimääräisiä kustannuksia. Tunnetko nämä yleisimmät sudenkuopat, joihin kulutusluottojen vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota?

Pelkkään nimelliskorkoon tuijottaminen voi viedä harhaan

Kulutusluoton nimelliskorko tarkoittaa yksinkertaisesti lainan korkoa. Tämä korkolukema kertoo kuitenkin vain osan totuudesta, sillä se ei huomioi lainan muita mahdollisia kuluja, kuten avaus- tai käsittelymaksuja tai kuukausittaisia tilinhoitomaksuja.

Nimelliskorkoa parempi mittari kulutusluottojen vertailuun on todellinen vuosikorko, joka ottaa huomioon kaikki lainaan liittyvät kustannukset. Näin saat paremman käsityksen siitä, kuinka paljon laina oikeasti maksaa. Todellinen vuosikorko on aina mainittava lainatarjouksessa.

Kun vertailet lainoja, pelkkään nimelliskorkoon tuijottaminen voi antaa liian ruusuisen kuvan lainan todellisista kustannuksista. Varsinkin pienemmissä kulutusluotoissa ja pitkällä maksuajalla lainan muut kulut voivat muodostaa varsin ison osan lainan kokonaiskustannuksista.

Nykyisen kuluttajansuojalain mukaan kulutusluoton muut luottokustannukset koron lisäksi voivat olla enimmillään 150 euroa vuodessa.

Lainan takaisinmaksuajan venyttäminen nostaa kuluja

Varsinkin pienlainojen tai osamaksujen yhdistämiseen tarkoitettuja yhdistelylainoja markkinoidaan usein pieni kuukausierä edellä. Vaikka lainan pieni kuukausierä tuo joustoa kuukausittaiseen budjettiin, se tarkoittaa samalla sitä, että lainan takaisinmaksuaika voi venyä hyvinkin pitkäksi.

Maltilliseltakin näyttävä kulutusluoton korko voi kerryttää vuosien aikana isot kustannukset, jos laina-aika venytetään tarpeettoman pitkäksi. Esimerkiksi verkon lainalaskureita hyödyntämällä on mahdollista löytää sopiva tasapaino kohtuullisen kuukausierän ja lainan kokonaiskustannusten välillä, jotta et maksa lainastasi takaisin tarpeettoman paljon.

Euriborin heilahtelut voivat vaikuttaa lainan korkoon

Monien pankkien ja rahoitusyhtiöiden kulutusluottojen korot on sidottu vaihtuvaan euribor-viitekorkoon – useimmiten kolmen kuukauden euriboriin. Tällöin lainan korko muuttuu kolmen kuukauden välein euriborin liikkeiden mukaisesti.

Luottoa harkitessa on aina syytä tietää, miten euribor toimii ja mikä on euriborin nykyinen taso ja sen vaikutus lainan korkoon. Myös ajantasaisiin euribor-ennusteisiin kannattaa tutustua.

Kesällä 2024 euribor-korkojen ennustettiin laskevan hitaasti vuotta 2025 kohti mentäessä, mutta ennusteet voivat täsmentyä loppuvuoden aikana.

Tunnetko kulutusluottojen nykyisen korkotason?

Jo ennen lainan hakemista on hyvä muodostaa realistinen käsitys lainan kuluista ja siitä, millä tasolla korot liikkuvat. Kulutusluottojen vertailun perusteella varsin tavanomainen korko ilman vakuuksia myönnettävälle kulutusluotolle on 3kk euribor + marginaali 5,00-12,00 prosenttia. Jos kolmen kuukauden euribor on esimerkiksi 3,50 prosentissa, tämä tarkoittaisi lainalle noin 8,50-15,50 prosentin vuotuista korkoa.

Koron päälle tulevat lainan muut mahdolliset kulut, jotka nostavat todellista vuosikorkoa. Tarkkaan korkotasoon voivat vaikuttaa esimerkiksi lainasumma, laina-aika sekä hakijan maksukyky. Jotkut pankit saattavat myöntää luoton muita paremmilla ehdoilla nykyisille asuntolaina-asiakkailleen.

Omaa maksukykyä ei kannata yliarvioida

Yksi suurimmista virheistä, jonka lainanottaja voi tehdä, on oman maksukyvyn yliarviointi. On helppo olla optimistinen tulevaisuuden suhteen ja uskoa, että maksukyky säilyy hyvänä, mutta elämässä voi tapahtua yllättäviä muutoksia, kuten työttömyyttä tai sairastelua.

On tärkeää arvioida realistisesti oma taloudellinen tilanne ja varautua mahdollisiin muutoksiin. Tee itsellesi budjetti, jossa otat huomioon kaikki menot ja tulot, ja varmista, että sinulla on riittävä taloudellinen puskurin yllättävien tilanteiden varalle.

Onko lainan käyttötarkoitus perusteltu?

Myös lainan käyttötarkoitusta kannattaa puntaroida. Esimerkiksi budjettiin sopivan auton hankkiminen tai pintaremontti ovat varsin yleisiä syitä kulutusluoton hakemiselle. Myös useiden pienlainojen tai osamaksujen yhdistäminen yhdeksi yhdistelylainaksi voi olla kannattavaa, jos sillä saadaan laskettua nykyisten luottojen kustannuksia.

Yhdistelylainaa ottaessa on kuitenkin tärkeä kiinnittää kriittistä huomiota omiin kulutustottumuksiin ja pidättäytyä ottamasta uutta lainaa yhdistelylainan takaisinmaksuaikana. Vakuudettomat lainat eivät ole halpaa rahaa, joten turhaan kuluttamiseen ei kannata hakea lainaa.

Tutustu eri rahoitustuotteiden vertailuihin: Verrattu.fi